和谐健康多款期交产品“惹纠纷” 银行代理业务成客诉“重灾区”

作者：沧浪

近日，和谐健康公司总精算师和财务负责人的离职成为行业关注焦点。和谐健康作为国内七家重要的健康险公司之一，截至2022年末，公司资产总额为3916.99亿元，全年实现营业收入为355.98亿元。其中，原保费收入为194.45亿元，较2021年增长了近4倍，增速迅猛。在2023年第一季度，和谐健康的原保险保费收入已达到128亿元，接近去年原保险保费收入的四分之三。尽管保费收入增长迅速，但和谐健康险的业务发展模式却受到质疑。由于业务拓展过于激进，产品和业务合规问题凸显。在整个行业都倡导高质量发展的当下，和谐健康的粗放式增长模式亟待反思。

多款期交产品引发了争议。

多位投保人在第三方投诉平台“黑猫投诉”上对和谐健康在银行保险、互联网、个人保险和电话销售渠道存在违规销售保险产品行为提出投诉。这些违规行为导致了投保人家人的权益受损，而且这些产品大多数为期交产品。

很多投保人在银行存款过程中遭遇了问题。他们发现自己在不知情的情况下被银行工作人员或伪装成银行工作人员的保险销售所诱导，将原本用于定期存款的款项变相购买了保险产品。这些保险产品的主要特点是以期交方式完成投保，而并非与银行投资渠道的核心产品和谐健康险相关。此外，这些产品主要针对老年人群体的护理险需求。投保人对此纷纷提出投诉。

一位投诉者声称，其父亲于2022年8月前往当地邮政银行办理了3万元的定期存款，但结果却被保险公司的工作人员诱骗购买了和谐倍护金生终身护理保险，而且并未收到任何单据或合同。直到一年后，他才被告知无法取出存款，原来银行已将其用于购买了保险。如果于2023年取出存款，只能取得到17900元，因为这是期交投保，一年到期就需要续保，费用为3万元，连续3年共计9万元。然而，老人的经济情况实际上并不适合购买这类产品。

和谐倍护金生终身护理保险产品提供了宽松的投保年龄范围，从出生时到70周岁都可以投保。合同通常有一个等待期，为180天，而且可以选择一次性缴纳保费，也可以选择分期缴纳（3年、5年、10年、15年、20年）。

在签收合同后有16天的犹豫期，如果在犹豫期后要退保，会受到一定的现金价值损失，需要提供证明材料。据产品说明书中的利益演示案例，假如一个40岁的投保人选择了分期5年缴纳保费，在投保1年后退保所能获得的现金价值不到其年交保费的50%。

除了护理险之外，和谐健康以分期付款形式投保的防癌险产品也被指控存在违规行为。一位维权者称，2017年为父母分别购买了一份和谐健康延年防癌疾病险，保额为10万元，年缴保费分别为804元和608元。后来续保费上涨至每年2000多元。2022年，客服在电话里口头通知（并无书面通知或短信通知）产品不再提供续保服务，导致其父母失去了原先的保障。

在某网络平台上，有人指称和谐健康公司涉嫌以欺诈手段销售期交产品。据一位维权者透露，他在2023年在一个直播间接受了关于和谐健康公司股票的推荐，并被迫购买了一份期交保险产品，每年需要交纳5万元，保险期为10年。令他气愤的是，他的保险投保地址被错误填写为北京，尽管他实际上居住在杭州，而直播间则提供了虚假信息并完成了投保。此维权者认为和谐健康公司明知实情却选择袖手旁观。

据2022年社会责任报告显示，和谐健康公司强调通过调整产品和业务结构，压缩趸交规模，大力发展期交价值型产品。2022 年，公司实现新单规模保费748.18亿元，其中，趸交新单规模保费 594.67 亿元，期交新单规模保费153.51 亿元，产品转型初见成效。

虽然和谐健康在健康成绩上看起来很亮眼，但实际上存在一些隐忧。由于对投保人群的风险控制不严，导致了和谐健康短期健康险的赔付率高企。根据数据显示，和谐健康在2023年上半年个人短期健康保险业务的整体综合赔付率高达463.32%，这一综合赔付率指标在所有保险公司中都名列前茅。

银行代理业务一直备受客诉之困。

和谐健康上述不合规问题在监管通报中也得到了体现。根据国家金融监督管理总局发布的2023年一季度保险消费投诉情况通报显示，和谐健康在第一季度的人身保险投诉量中位数为0.11件/万人次，位列前十。这再次凸显了和谐健康在监管方面存在的问题。

人身保险公司的投诉中，销售纠纷占据了53.2%的比例，达到了7875件，而退保纠纷占了26.3%的比例，共3895件。关于和谐健康公司2023年的投诉情况尚未公开。总体来看，在过去两年，和谐健康的投诉情况存在一些共性特征。

根据中国银保监会发布的保险消费投诉情况通报，据2021年统计数据显示，和谐健康收到87件投诉，其中主要投诉集中在银行代理业务（26件）、网销代理业务（22件）和团险业务（17件）。在投诉地区分布方面，主要集中在北京（13件）、四川（13件）和辽宁（9件）。

2022年，和谐健康共收到379件投诉。其中，中国银保监会及其派出机构转办了62件投诉，而自行收到的投诉则有317件。投诉主要集中在银行代理业务方面，而投诉的地区分布主要集中在北京、广东和四川。

据综合分析，近两年来，大多数投诉涉及银行代理业务，其中投诉主要集中在北京、四川等地区。这显示了在和谐健康投诉业务中的明显趋势。

和谐健康在其2022年社会责任报告中表示，他们将继续秉承“视客户为亲人”的服务宗旨，并承诺在2023年从源头上加强对各类消费投诉纠纷的管控和妥善化解，以切实保护消费者的合法权益。

展望2023年，和谐健康在银行代理业务上仍然存在一些客户投诉的问题。只有积极应对并解决这些问题，和谐健康才能真正迎来高质量的发展。

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