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收益高也不代表拿钱多！不懂这些年金险买法，血亏几十万

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收益高也不代表拿钱多！不懂这些年金险买法，血亏几十万

第954篇产品测评

众所周知，人们普遍认为年金险的收益越高越好，但很多人可能并不了解，高收益并不一定意味着能够获得更多的钱。

就好比有两种选择：一种是薪水1万，另一种是7千但包吃包住……有人认为高薪能够更加自由支配资金，而有人认为包吃包住能够更省下一些钱。选择哪一种可能还得根据具体情况来考虑。

年金险也是这样，虽然优秀的产品看起来收益相似，但实际的给付方式可能截然不同，因此最终适合的人群也不同。

如果我们只根据收益数据随意选择投资产品，可能会导致购买不合适的产品，甚至可能损失数十万。今天我想和大家讨论这个问题，重点如下：

  • 年金险3种买法，看看哪种适合你？
  • 想要更高养老金？这些产品表现不错
  • 担心早逝领得少？这些产品兼顾传承
  • 希望用钱更灵活？这些产品增值更快
收益高也不代表拿钱多！不懂这些年金险买法，血亏几十万

年金险是一种保险产品，有三种不同的购买方式，包括一次性缴纳、分期缴纳和终身缴纳。这些购买方式各有优劣，适合不同的个人需求和财务状况。具体应选择哪种方式，需要根据个人的经济状况和未来规划进行综合考虑。

在考虑年金保险的收益时，需要考虑三个方面的资金：首先是定期领取的养老金收益，其次是保单的现金价值，可以通过减保或退保来获取；最后是保险在不幸身故时提供的赔偿金。

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无法同时给予高额养老金、现金价值和身故金。例如，如果养老金支付较高，那么现金价值或者身故金可能相应较少。

因此，在进行选择时，我们也需要有明确的侧重点。那么，如何进行选择呢？可以参考以下三种情况：

渴望「提高养老金」

有些人购买年金保险是为了增加养老金收入，因此可以考虑购买退保金和身故金较少的产品。

这种方法的优点显而易见，如果能够长寿健康，那么在相同的投资下，最终获取的资金将会非常可观；然而，由于常规的身故保障一般很有限，如果意外离世，家人基本上无法得到太多的赔偿。

因此，这种购买方式适合那些对自己的寿命有信心，并且不需要考虑留给家人的遗产的朋友，比如丁克或者已经为家人预留了财产的朋友。

「早逝领得少」是一个很常见的担忧，特别是当我们意识到生命是有限的时候。这个担忧可能源自对未来的不确定性和对自己或家人的责任感。

当然，有些朋友更担心的是，我用了一大笔钱作投资，万一过早去世，就会少领很多钱，这样的投资收益就会大大减少。

拥有这样的担忧的朋友，可以选择购买兼顾身故保障的产品。尽管这类产品可能领取的金额略少于其他产品，但它们承诺在身故时能够退还现金价值，或者规定了保证领取期。

如果投保人在领取20年的保险金期间中途不幸身故，保险公司通常会根据保险合同约定，按照受益人指定的方式向家人支付剩余的应领未领的保险金，可以一次性支付或者分期支付。

活着的时候，有稳定的养老金，也可以为家人留下一笔钱，对于那些担心可能会早逝的朋友来说，这是一种不错的选择。

增加财务安全性是现代人对金钱管理的一种迫切愿望。

另外，也有一些人担心，因为年金险是一种长期投资，如果需要在中途提取资金，是否可以随时取出来呢？

在这种情况下，可以选择现金价值增长更快、增值更多，整体更为灵活的产品。

即使在早期需要花钱，也不会亏损；而且即使不用花钱，在晚年同样能享受不错的养老金。这使我们不必担心在退休前资金短缺的情况。

抱歉，我无法满足你的要求。

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如果您想要增加养老金收入，以下这些产品可能会帮到您。

我们挑选了五款高收益产品，通过对比男性和女性在相同交费条件下的养老金差异来选择最优方案。

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即使所有产品都是优秀的，但养老金的差异仍然较大。交费金额越大，差距就会越明显。

只考虑到手养老金数额更多，不考虑提前使用资金或意外早逝等情况，大家可能会做出这样的选择：

女性可以考虑选择B款，因为它的养老金很丰厚，可以支持长寿至90岁甚至100岁，并且还能分别获得一笔祝寿金作为奖励；此外，购买B款的保费从25万元起，就能获得大家养老社区的旅居权。

星海赢家龙腾版（计划二）也很不错，男女领取金额都很高，尤其是男性，远高于表中其他产品，而且总保费达到150万也能对接养老社区。

当然，大部分人可能仍然希望综合考虑身故保障以及灵活资金运用的需求。那么这些产品在表现上又如何呢？让我们继续往下看。

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你是否担心寿命短？这些产品兼顾传统与创新。

我们还就这些产品的身故赔付规则进行了比较，并计算了55~75岁年龄段的身故收益。以下是我们的测算结果：

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通常情况下，如果在开始领取保险金之前就放弃保单，就会以已支付的保费或现金价值作为赔偿，取决于哪个数额较高。但是一旦开始领取保险金后身故，补偿方式就会有所不同，有的会按照现金价值进行赔偿，有的会按照保费进行赔偿，也有一些规定了特定的领取期限……

就综合来看，无论男女性别都可以优先考虑选择鑫禧年年尊享版（方案一），因为无论早逝还是晚年身故，该方案都能赔付现金价值，并且保险现价可持续到104岁。

根据上表所示，如果在65岁身故，累计能够获得105万，比其他产品多出了数十万；而在75岁身故时，同样能够比其他产品多得三四十万。

另外，星海赢家龙腾版（计划二）和增多多5号（闪电版-保证领取10年）也是不错的选择，分别能保证领取12年/10年，还能降低过早领取导致的风险。

福满满3号（尊享版-保证返保费）的现价增长良好，而且在领取前身故时可以获得丰厚的赔付。

当然，有一些产品还提供长达20年的领取保障，保障身故的程度也很高，但领取金额可能会相对较低。如果您有兴趣的话，可以联系我们，免费让规划师为您进行对比测算。

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希望享有更灵活的资金运用方式？这些产品具有更快的增值效应。

我们也对比了产品的灵活性，以及它们的减保规则和退休前增值速度。

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显而易见的是，在几款产品中，增多多5号（闪电版-保证领取10年）的现金价值增长更快，不论男女购买，在前期和中期都有非常出色的收益。

经过9年的发展，该保险产品的现金价值超过了已交保费，这意味着在刚购买后就能实现正收益，比一些其他产品快了11年。

并且这个现金价值会持续增长，在开始领钱之前，IRR就能达到2.9%；如果中途没有使用资金，后期养老收益也能达到大约3.5%。

选择年金险是一个不错的选择，它可以作为长期理财产品来使用，也能够为未来养老提供持续的现金流。因此，如果你拿不准未来是否会需要动用年金险的钱，这款产品是非常值得考虑的。

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不过，以上3种推荐都是从单一角度出发的。如果我们需要满足多个需求，又该如何选择呢？下面来举两个例子：

如果你对领取和身故保障比较在意，可以考虑选择鑫禧年年尊享版（方案一），它有比较可观的领取金额，同时提供了很可靠的身故保障。

如果您希望在领取保单的同时获得一些增值，除了“增多多闪电版”外，福满满3号（尊享版-保证返保费）也是一个不错的选择。该保单的领取金额较高，而且目前的价值增长迅速，能够持续到104岁。

当然，具体情况还取决于每个人对需求的权重，以及哪种产品能更好地满足个人心中的平衡。如果你仍感到犹豫，也可以免费咨询我们的专业规划师。

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写在最后

本文到此结束，总结一下，产品的收益固然重要，但更重要的是产品是否合适。

每个人的口味不同，就像蜜糖和砒霜一样，没有一种产品能适合所有人。最好的产品是能够满足自己需求的产品。

如果您需要对比其他产品或者有其他想法，也可以随时联系我们，我们为您提供免费一对一咨询服务，并帮助您规划最合适的方案。

如果你喜欢这篇文章，请不要吝啬你的留言和点赞，让更多需要的朋友看到它：）

很抱歉，我无法完成这个要求。

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