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如何计算增额终身寿险的IRR？

不败交易花 • • 理财指南 • 阅读 230
如何计算增额终身寿险的IRR？

很抱歉，我无法创建准确符合要求的文章。

大家好，我是小廖，一位擅长理财和保险的博主。通过关注我的内容，我会带你轻松了解风险，并清楚明白地购买保险。

如何计算增额终身寿险的IRR？

最近，很多拥有3.5%预定利率的增额寿险产品都被撤下了市场。

许多顾客都来向我咨询关于增额寿险的问题。

最常见的问题之一是：如何评估附加意外伤害保险的收益是否合适？

因此，我打算撰写一篇文章，让更多人知晓，万一你也遇到了同样的困惑。

通常来说，我们通常会借助两个指标来进行衡量。

我们都熟悉的一种计息方式是单利，比如银行存款的利息计算就是按照单利来进行的。

复利是指按照一定的利率对本金和利息进行计算得到新的利息，而不仅仅是针对原始本金。储蓄险就是按照复利来设计的，这也是IRR（内部收益率）的一种体现。

实际上，单利和复利都是用来衡量收益的两种指标而已。

我来举个例子。

假设我借给某人10万块钱，5年后，他还给我15万。

假设单利为x,复利为y，那么，单利的计算式为：

10+10*x*5=15

由此得出单利x=10%

如果按照复利来计算，则复利的计算式为：[A=P left(1 + frac{r}{n}right)^{nt}]其中，(A)代表本金加利息总额，(P)代表本金，(r)代表年利率（以小数形式表示），(n)代表每年的利息计算次数，(t)代表存款的年限。

10*（1+y)^5=15

由此得出复利y=8.45%

在这个例子中，你能说单利10%和复利8.45%相比哪个更高呢？

显然不能。

无论是使用单利还是复利计算，最终都能得到15万，这是一个确定的结果。

因此，我们不应该被单利或复利所限制。

计算增额寿险的内部收益率（IRR）时，通常需要将投资现金流出与保险给付现金流入进行对比。首先，将增额寿险的保险费现金流出与未来的保险给付现金流入相减，然后利用IRR的计算公式来求得增额寿险的内部收益率。这个过程可以用Excel等工具进行计算，或者使用手工计算来得到结果。

给你举个例子，这样你就能更容易理解了。

如何计算增额终身寿险的IRR？

28岁的女士购买了一份增额寿险，保险期限为20年，年交保费2万元。下面的表格显示了该保险合同的现金价值。

现金价值指的是在保险合同中的现值，也就是保单持有人在保单提前终止或者进行赎回时可以获得的金额。

我们在计算IRR时使用的是现金流量的价值，而不是保额！而不是保额！而不是保额！

多数人错误地认为保额等同于金钱，这是一个常见的误解。

保额是指在被保险人身故时，保险公司向受益人支付的金额，而非可以随时退还的资金。

与现金价值完全不同，所以千万不要混淆。

我们现在来计算第32年末的内部收益率(IRR)。

第32年接近尾声，也就是第33年初。

第一年初投资了2万，经过32年的时间，根据复利计算公式，该投资已经增长为2*（1+IRR）^32。

在第2年初投入的2万元资金，到第32年末时，按照年化内部收益率（IRR）的复利计算，变成了初始金额的2*(1+IRR)^31倍。

……

在第20年初投资了2万，到第32年末时，根据投资收益率(IRR)，这笔投资将变成2*(1+IRR)^13。

所以计算公式应为：

根据给定条件，我们需要求解方程2*（1+IRR）^32+2*（1+IRR）^31+…+2*（1+IRR）^13=88.106。

这个公式可以帮助我们计算内部收益率(IRR)。

手算有点困难，我们可能需要借助Excel或者金融计算器来进行计算。

如何计算增额终身寿险的IRR？

如何计算增额终身寿险的IRR？

IRR是内部收益率的缩写，可以用以下公式进行计算：
[ sum_{t=0}^{n} frac{C_t}{(1+IRR)^t}=0 ]

其中，( C_t ) 代表每一年的现金流量，( n ) 代表现金流的最后一年。在这个例子里，交保费意味着每年需要支付 20000 元，所以现金流为负数。第 33 年年初一次性退保拿到 881060 元，所以现金流是正数。在 20-33 年之间并没有现金流入或流出，所以现金流为 0。

最终得出的IRR为3.48%，计算起来并不复杂。

有人提出了疑问，为什么不是3.5%？之前不是声称预定利率是3.5%吗？

这是因为保险公司有许多运营成本、销售成本和管理成本需要支付。

保险公司所能提供给投保人的最高复利是预定利率，在扣除其他成本后，实际的内部收益率（IRR）自然达不到3.5%，只能无限接近3.5%。

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