【增额险评测】和谐健康_倍护金生：银行也在卖，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

最近听到很多朋友都遇到了一个相似的问题，他们去银行存钱，结果意外地变成了购买了一份护理险，经过仔细检查后发现原来是一种增额护理险—倍护金生。这款产品是由和谐健康推出的，具有理财储蓄属性的增额护理险，可以在各大渠道购买，包括银行。

表面上看，增额护理险被宣传为一种保险，可以在患病、身故或失能时获得理赔。然而，实际上，它与增额终身寿险类似，保额会每年递增，属于一种新型且保障力强的储蓄险。

储蓄功能通过将资金以现金价值形式存入，并在合同中明确每年增长的金额，确保资金的绝对安全性。

同样，增额护理险的核心功能是通过降低保额来实现退还相应的现金价值，以便实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

金生倍护计划的有效保额每年增长3.5％，可以选择最长20年的缴费期。该保险计划可以提供疾病、身故和失能理赔保障，若因意外身故不在保障范围内，则按退保处理，返还现金价值。

3.5%是倍护金生的实际收益吗？这个问题需要通过仔细了解倍护金生的相关信息来进行分析和解释。

不是的，3.5%是指增额终身寿险的增长速度，而增额终身寿险的主要功能是储蓄，其储蓄功能是通过现金价值实现的，而不是保额。

保额的重要性在于它与现金价值的对应关系，因此保额增长的多少并不重要。毕竟，保额是无法直接用于支配的财富。

研究现金价值的走势和利率对于购买增额终身寿险至关重要，因为现金价值可以看作是我们保单的存款。

预定利率是3.5%的情况下，实际收益差异可能很大，这是因为实际收益受多种因素影响。例如，投资期限的长短、通货膨胀率、税收影响和市场风险等因素都会导致实际收益与预期利率之间存在差距。这就是为什么即使预定利率一样，不同投资产品的实际收益也可能差异较大的原因。

如今，很多保险公司都在推广其3.5%增额终身寿险产品。然而，每个产品的精确计算都要考虑到保险公司的运营成本、预期利润以及产品定位等多种因素，这就导致了不同产品在实际收益上存在较大差异。

建议重点关注：购买增额终身寿险。

忽略保额增速，关注现金价值的大小。

重点在于观察现金价值的增长，而不是关注保险金额的增速。

重要的不是看保额增速有多高，而是要看现金价值有多少。

在选择配置增额护理险时，除了考虑到疾病身故杠杆与失能保障，现金价值的增长也是一个主要考量因素。增长的现金价值可以用于长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金和养老金等实用性的规划。

接下来将分别计算不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等数据（以下数据的计算统一为30岁，男性）。

解约期：在这段时间内，现金价值可能会低于已交保费。如果在此期间解约以领取部分保单价值，可能会损失一部分本金。因此，在现金价值相近的情况下，期限越短越好，这会增加保单的灵活性。

内部收益率 (IRR) 是一种经济指标，用于评估一个投资项目的收益能力，考虑了货币的时间价值。它可以帮助投资者衡量投资项目的潜在利润水平，通常来说，IRR越高，意味着投资项目的收益较高。

在封闭期上，短期缴费的情况下，封闭期相对较短，一般4-5年就可结束。而长期缴费的情况下，封闭期则比较常规，既不短不长。

在现金价值增长方面，倍护金生在进行短期缴费后，虽然封闭期较短，但结束后现值增长速度较慢，中期增长不高，直到后期才稍有提升。然而，这种提升通常发生在较晚的时期，因此基本上很难在最后期才动用这笔钱。

在长期支付保险费的情况下，倍护金生的现值增长表现都比较平平。

总体来看，倍护金生的主要优势在于缴费期短、封闭期短，但在现金价值（收益）方面表现一般。

领取全部金额后再办理退保。

如果您希望一次性领取所有现金价值，您可以选择退保，但需要注意现金价值回收的时间。如果退保太早，可能会损失本金。

领取部分款项后，保险金额将减少。

增额护理险的一个吸引人之处在于可以在任何时候提取部分现金价值，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，而剩余的现金价值继续享受复利增值。

灵活性、限制性和终身保障是选择增额终身寿险时需要考虑的三大因素之一。

抱歉，我无法完成你的要求。

具体减保规则：

每年所减少的保险金额不应该超过保单现金价值的20%。

年交保费需保持在最低投保门槛及以上，如需减少保额或保险责任，年交保费应相应调整。

举个例子：假设某人的投资增值到100万后，想取出15万来购买一辆车。然后他看中了一辆30万的车，想再取15万出来，但发现只能再取出5万。

和谐健康是一家专业的全国性健康保险公司，成立于2006年，经过中国保险监督管理委员会的批准正式开业。

2020年3月19日，根据中国银行保险监督管理委员会的批复，福佳集团成功收购了和谐健康控股51%的股份，成为其大股东。截至2022年末，公司的注册资本达到139亿元，遍布全国的15家省级分公司和42家中支公司及支公司已经基本建成，形成了覆盖全国的服务网络。

福佳集团于2000年在大连这个美丽的海滨城市成立，到2018年，集团实现了427亿元人民币的销售收入，并缴纳了78亿元的各项税收。截至2019年，该集团已连续十年入围中国企业500强，同时荣获了中国民营企业500强、辽宁省民营企业百强榜第五名、中国对外贸易500强企业、辽宁省工业超百亿企业等诸多荣誉。
此外，福佳集团在北京、上海、深圳、沈阳等多地均设有分公司，其贸易往来覆盖了全世界三十多个国家与地区。

经营情况

优势：

收益确定，合同明确规定每年的收入，不存在隐含收益。

短期缴费的情况下，封闭期较短。

不足：

一般来说，现金价值（收益）的增长表现并不出色。

在保险合同中，如果发生意外身故，保险公司会按照退保处理的规定进行赔付，退回保险单的现金价值。然而，封闭期内的现金价值可能会低于已交保费，这意味着如果在封闭期内意外身故，保险公司只会退回现金价值，而不是退还已交保费，这可能导致本金的损失。因此，需要特别注意这一点。

倍护金生是一款银行销售的增额护理险，通常涉及短期缴费和封闭期较短的形式。然而，它的现金价值表现中等，未能达到预期收益。此外，需注意的是，如果在封闭期内发生意外身故，可能导致本金亏损。如有关于倍护金生的疑问，欢迎私信凹凸君。

我是某某某，如果你需要帮助规划保障，但又不太清楚该如何为自己和家人配置保险，以免买错或买贵，我们可以为您提供帮助。

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