放了10年的话100万日元259万日元的专业人士应该很快就能成为新社会人的“囤货体质”

※照片为示意图※本文重新编辑了井户美枝《不忍受喜欢的事情而存100万日元的方法》(幻冬舍)的一部分。

■成为“储蓄体质”的最佳捷径是……【美穗】我想存钱，但发工资前不知什么时候开始接近余额…… 我该怎么办？

【井户老师】第一个每月1万日元也可以，所以要开始自动积累定期。设定为发薪日从账户自动扣款。申请一次的话，剩下的钱就会自动存起来哦。

【美穗】但是，即使每月积攒1万日元左右，也很难达到很大的金额吧？

【井户老师】没有那样的事。积累得越久，本金加上利息，钱越像滚雪球一样增加的“复利效应( * )”就会起作用。即使一旦开始就不管不顾，资产也会像滚雪球一样变大，发挥巨大的力量。

*通过将投资和存款等获得的收益加到当初的本金上运用而得到的利润

比起《不忍耐喜欢的事情就存100万日元的方法》(幻冬舍)，■首先从存100万日元开始，【萌】积累的干劲真厉害！我也想马上挑战一下公积金，具体该怎么开始呢？

【井户老师】首先，建议利用自动积累定期，试着积累100万日元。例如，以每月2万日元的公积金为基础，每年2次的奖金月将公积金增加到15万日元，从而在2年内达到100万日元。存100万日元的话会很高兴的。

【嗯】那样的话，从一开始就用利率比自动积累定期高的投资信托等进行积累不是更有效率吗？

【井户老师】真是尖锐的指摘啊。因为投资信托是投资商品，所以是既能赚钱，又有本金交割的“有价值的商品”。事实上，有时在必要的时候本金交割，很难解约。首先，在自动积累定期确保最低限度的资金后，开始利用投资信托也不晚。

【嗯】确实是这样啊。

■保持持续积累动力的方法【井户老师】积累“先开始看看”比什么都重要。首先试着从自动公积金定期存100万日元开始。

【美咲】我想早点存钱，每月5万日元开始自动积累定期吧。

【井户老师】如果设定了不合理的公积金额度，就不会很长时间，所以要注意！积累成功的关键是保持动力。建议一开始从较少的公积金开始。

【萌】除此之外，在开始积累上还有什么需要注意的吗？

【井户老师】为了保持动力，最好避免积累方法麻烦的东西。如果是自动积累定期的话，一旦开始，即使不考虑困难的事情，也可以放任不管，所以很放心哦。

比起《不忍耐喜欢的事情就存100万日元的方法》(幻冬舍)，【未来】对积累的储蓄不知不觉是否会开始着手，感到不安。

【井户老师】确实，中途动手的人不在少数。为了防止这种情况发生，养成把积累的钱当成没有的东西的习惯也很重要。

如果想存钱的话，哪怕早一天也要先自动开始公积金，先定期开始公积金，为了不中途停止公积金，也要把最初的公积金额度定得很低■存了100万日元就开始积累投资信托【井老师】如果能在本金保证的自动公积金定期存100万日元的话，就好了

【美穗】但是，投信积累是投资吧…… 像我这样没有知识的初学者开始，真的没问题吗？

【井户老师】投信公积金从小额开始，而且运用本身可以交给运用公司，所以谁都可以轻松开始。另外，只要决定了投资的商品和每月的公积金金额，剩下的就别管了也OK！因为也不需要在意购买的时机和每天的价格变动等，所以非常适合投资初学者。

■第一次投资是新NISA还是iDeCo【萌】如果要进行投信积累的话，就少不了利用从2024年开始的新NISA和iDeCo吧？

【井户老师】没错！新NISA和iDeCo的运营利润不征税等，节税好处很多。因此，想尽可能划算地存钱的人，马上开始吧。

比起《不忍耐喜欢的事情就能存100万日元的方法》(幻冬舍)，【美咲】这两种制度虽然经常听到名字，但却不知道是那么厉害的制度。

【井户老师】新NISA不仅可以不征税进行投资，还可以随时提取资金，因此可以广泛利用。另一方面，iDeCo是以存老后资金为目的制定的制度，原则上60岁之前不能提取资金。因此，如果是第一次进行投信公积金的话，首先从新NISA开始利用就可以了吧。

■投资的基本原则【未来】我在开始投资积累的时候，也一定会活用新的NISA！但是，投资信托积累是有风险的吧？一想到那个就不安……。

【井户老师】当然，因为是投资，所以亏损的风险不是零。但是，在投信积累中，由于可以期待投资的基本原则“长期积累分散”的效果，长期持续积累的话，很有可能避免巨大的损失。

【嗯】学习投资的时候，经常听说“长期积累分散”很重要，希望老师能再次教我。

根据《不忍耐喜欢的事情就能存100万日元的方法》(幻冬舍)【井老师】“长期”投资也有降低风险的效果，从过去的数据来看，投资信托的持有时间越长越有望获得稳定的回报。另外，如果集中在一个资产上进行投资，在理财不好的时候会受到很大的损害，但是通过将投资对象“分散”到广泛种类和地区的商品上，可以降低投资风险。

【啊】原来如此！

【井户老师】而且，“积累”投资是每月购买一定金额的话，价格高的时候会买少的话，价格低的时候会买多的话。这样做可以使平均的购买单价均匀(美元成本平均法)。其结果，从长期来看，有望起到降低价格变动风险的效果。

【美穗】也就是说，在新NISA上进行投信积累的话，在享受节税好处的同时，也可以获得“长期积累分散”带来的风险降低效果！

【井户老师】没错！

■上限1800万日元，可以终生使用的制度【萌】老师，请借此机会详细告诉我新NISA的制度内容。

【井户老师】知道了！新NISA通过永久保留制度和无限期的不征税保留期，实现了终身不征税投资。因此，也可以有效利用于为形成老后资产而进行的超过30年的长期投资中。

【美咲】也就是说这是可以终生使用的制度啊！

根据《不忍耐喜欢的事情就能存100万日元的方法》(幻冬舍)【井户老师】另外，新NISA设置了“堆积投资框架”和“成长投资框架”两个框架，可以同时利用。已经确定了全年的非税收投资额度，积攒投资额度120万日元，成长投资额度240万日元，合计360万日元。虽然给人的印象有点多，但是没有必要使用整个框。一生中也有可使用的上限，为1800万日元(其中增长投资额度为1200万日元)。

【萌】在堆积投资框架和成长投资框架中，可以投资的商品也不同吧？

【井户老师】没错。在组装投资框架内可以购买的商品只有满足一定条件的投资信托和ETF (上市投资信托)。另一方面，在成长投资框架中，除了投资信托和ETF之外，还可以购买上市股票和REIT (房地产投资信托)等广泛的商品。

井户美枝《不忍耐喜欢的事情就能存100万日元的方法》(幻冬舍)【未来】利用可以选择的商品很多的成长投资框架比较好吧。

【井户老师】不，如果是投资初学者的话，最好从组装投资框架开始哦。堆积投资额度的对象商品仅限于符合金融厅设定条件的适合长期积累投资的商品。因此，即使是投资相关知识较少的人也可以选择。

【萌】在国安局投资的话，运用利润是不征税的吧。请详细地告诉我这个。

【井户老师】NISA运用获得的运用利润，也就是销售利润和股利通常需要缴纳约20%的税，但NISA运用获得的运用利润全部不征税。因为可以在不扣除税金的情况下获得整个运用利润，所以可以很划算地形成资产哦。

■新NISA随时都可以取出来【美穗】NISA再次是很厉害的制度呢！我也想，一旦有了定期自动积累100万日元的眉目，就马上开个NISA账户开始投资信托积累。

【井户老师】美咲，就是这个意思！新NISA的话，可以中途提取积攒的钱，用于结婚资金和买房资金。

即使花了，通过继续积累，也可以为下次需要钱的人生事件做准备。从图表6可以看出，长期持续投资，复利效果越大，越能确保稳定的收益。请不要勉强，长期挑战投信公积金。

根据《不忍耐喜欢的事情就能存100万日元的方法》(幻冬舍)总结新NISA，一生中可以进行最多1800万日元的非课税投资，即使是投资初学者也容易选择投资的“堆积投资框架”长期运用，活用复利效果的力量——————————— -新社会保险劳务士。国民年金基金联合会理事。《大图解备案就能拿到的钱》( president公司)、《一般论不用了，请给我我晚年的钱“答案”增补修订版》(日经BP )、《令人遗憾的看护轻松》(日经premier系列)、《我为钱发愁》》(日本实业出版社)等著作很多。 ———-

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放了10年的话100万日元259万日元的专业人士应该很快就能成为新社会人的“囤货体质”

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