妻子如果不能回归派遣正式员工的话，“幸福”就会轰然倒塌……因中考而燃烧的孩子所导致的家庭开支上升和晚年的破产

※照片为示意图■两个孩子应该是“从大学到私立”……这次介绍的是意想不到的事情不断发生的一家的事例。

工藤·塔克尔(化名42岁公司职员)·尤利科(化名41岁派遣职员)夫妇在家庭开支管理上是可以计划并存钱的，属于踏实的类型。据说5年前购买公寓的时候，FP先生查了生活计划表。

所谓生活计划表，是指将生孩子、买房、孩子升学、退休等生活事件，以及相应的支出和收入，也就是金钱的动向按时间顺序减少到晚年的一览表。

夫妇养育着两个男孩。在制定生活计划时，孩子是小学生。教育费设想的是长子上大学时会上涨。那时的到手工资是夫妇合计每月56万日元左右，所以购买公寓的首付也能顺利准备，在上大学之前也能顺利存款，是比较充裕的资金计划。 “这样的话，即使有2个孩子升入私立大学，晚年资金也足够了”。据说工藤夫妇这样想，一边先存钱，一边比较自由地花钱。

然而，在制定生命计划表的2年后，这种“希望的观测”开始走样。首先，长子突然说“想参加中学考试”，从小学3年级2月开始，在为期3年的补习班花了约300万日元。顺利通过了希望的私立中学，升学了，但学费每年超过100万日元。虽然做好了心理准备，但是家庭开支的压力很明显。令人痛心的是，次子也说“想和哥哥去同一所学校”，开始上补习班。据说有干劲是高兴的同时，老实说，也是一种痛痒的心情。

东京都从下一年度( 2024年度)开始在包括私立在内的高中等地实施学费的实质性无偿化，对夫妇来说是一个非常好的消息，但是中考期的补习班费和私立中学的学费负担非常大。

而且，与此同时，作为正式职员的尤利科因为冠状病毒的影响而失职，经过半年的求职期，作为派遣职员工作。尤利科的到手年收入从正式员工时代的300万日元减半到了150万日元。公寓的贷款偿还10万5000日元被无情地从账户上扣除，还需要其他生活费，跌落到了赤字家庭。

用存款来弥补急剧减少的收入的日子。看着逐渐减少的存折，他对我们说:“请让我看看现在的家庭开支情况。”

■就像过去对生活计划表的过于相信会导致毁灭一样，扣除生活计划表后，家庭开支急剧变化的例子不在少数。但是在很多情况下，生命计划表中没有考虑到意外情况。

本来，在查生活计划表的时候，很多人都想确认一下能否按照自己希望的那样花钱，所以在维持现在的收入或者说上升的前提下画生活计划表。总之，是根据希望的观测制作表格。

相对而言，我们所考虑的生活计划表只是在观察眼前情况的基础上，为了希望的将来，资金到底有多少不足，为了弥补不足如何改善家庭开支，储蓄和投资的比例如何，为了决定目前的方向性而制定的。也就是说，目的不是“确认能否按照希望花钱”，而是“整理实现希望的课题”。

根据情况，会唤起注意“这样下去的话，在○岁的时候储蓄就会见底哦”等。而且，每个人都有一个共同点，那就是“这个表没有编入工作单位倒闭或生病不能工作等不可预测的事态”。

一旦情况发生变化，表格不仅不会成为货币计划的指标，反而会成为画饼充饥。尽管如此，在没有注意到家庭开支发生了变化的情况下，或者即使已经注意到了，也是持乐观态度的，也有人认为“即使正常使用，也会积攒5000万日元的老后资金”，不改变花钱的方式，放任不管。这是通往破产的道路。

生活计划表是一把能以广阔的视野看待未来的工具，但如果使用不当，家庭开支就会变成泡影的“双刃剑”。需要适当地“就这样按照表运用吗”，进行修改。

■随着孩子的成长，支出也一点点增加，让我们回到工藤先生的家庭开支上来吧。他请求工藤先生“暂时忘记以前的生活计划表”，并决定重新开始。

马上确认家计收支后，到手的家庭月收入43万5000日元中，上个月的支出为44万5500日元。出现了1万500日元的赤字。问了一下，是不是家计一帆风顺，还是会出现赤字。工藤家本来就是在买房的时候查生活计划表的慎重派，所以即使百合子的年收入减半，赤字也控制在了最低限度。

但是，存款大大减少了。丈夫的奖金每年100万日元将用于长子的私立学费中，因此本来应该从奖金中支付的一年的特别支出(探亲、家电及消耗品更换)，不得不从储蓄中支付。因此，1年前有450万日元的存款现在锐减到400万日元。

接下来，再看一下各项费用，随处可见“宽松的支出”。

一个是伙食费。虽然家常菜和外卖的次数很少，但不会犯傻。另外，与两个孩子小时候相比，现在吃得更多。随着它的成长，食量不断增加。再加上最近的物价上涨。夫妇发现伙食费每月超过10万日元，发呆地说:“原来花了这么多伙食费。” 因此，决定了每周的预算，建议在购物方法上下功夫(伙食费: 10万5000日元→削减到7万5000日元)。

由于水电费也持续涨价，夫妇发现价格比想象的要高3万1000日元。传达了“冲着澡不洗头”等有必要重新考虑使用方法(水电费:削减到2万7000日元)。日用品也让他们将考究的高级洗发水等降低了一个等级(日用品: 1万7000日元→1万4000日元)。

就这样，通过重新审视无意识的“宽松支出”，成功削减了共计3万7000日元。收支差额在多的时候每月有1万日元的赤字的时候，可以转换成2万6500日元的盈余。

■“现在的做法可以吗？ ”话虽如此，但妻子的收入减半，支出增大，而且次子希望和长子上同一个私立中学，所以还需要再进行一段，不，两段的大改革。

次子也从初中开始成为私立学校的话，会再加上每年100万日元左右的教育费。为此，有必要考虑是增加尤利科的收入，还是重新考虑次子的出路。结果，尊重了次子的意愿，选择了增加尤利科收入的计划。

我马上开始学习取得资格，目标是成为正式员工。因为如果是派遣职员的话，就担心会被解雇，加班也会被严格限制。

横山光昭《虽然知识为零，但我想以新NISA和iDeCo为首。 ”(在位)工藤家，今后是关键时刻。因为教育费和养老资金是拉锯战的关系，如果教育费再增加，养老资金的准备就变得严格了。但是，从次子的教育费应该会解决的50多岁开始存钱太晚了。在决定了次子的将来的时候，也应该考虑一边运用月支出的盈余部分和奖金的一部分，一边进行投资等准备吧。

人生不会按计划进行。有未成年孩子的家庭更是遭遇了“意想不到的连续”。但是，如果每次都重新调整的话，伤口就不会扩散。

只要支出和收入有一点变化，就一定要一年一次，“真的可以继续现在的做法吗？ ”希望你重新审视。因为本来，生活计划表应该每年重新审视。

———-横山光昭家计再生顾问，株式会社迈耶夫皮代表，是一个改善金钱使用方式本身的独特的家计再生项目，以确保家计的再生为目标，在个别的咨询指导上受到很高的评价。至今为止的咨询件数突破了2万6000件。也有很多对书籍杂志的执笔、演讲。著作以超过90万部的《为第一个人的3000日元投资生活》( Ascom )和《从年收入200万日元开始的储蓄生活宣言》( discavert wenti wan )为代表作，著作为171册，累计380万部。 ———-

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