即使35岁存款240万日元，到71岁为止也能做3840万日元…开始经营咨询直传新NISA的人应该记住的数字

※图为示意图■在日本一半的家庭中，“老后10年”资金将用尽的新NISA成为话题。我想，从暂且开始的各位，到不知如何是好的各位，读者的情况也各不相同。说起来，新NISA为什么会成为如此热门的话题呢？在这篇文章中，我们将从3个切入点通俗易懂地解说新NISA成为话题的理由。

话题理由1 :新NISA解决了晚年2000万日元问题，所以政府决定新NISA的一大背景是“晚年2000万日元问题”。关于这个老后2000万日元的问题，因为意外地不知道那个意思，所以请允许我再解说一下。

简单来说，其起源于政府的估算结果“没有工作的老年夫妇的养老金生活每月5.5万日元不足”。既然没有其他收入，不足的部分就靠储蓄生活。如果每月5.5万日元的崩溃持续30年的话，共计1980万日元。这就是“老后需要2000万日元的资产”这句话的基础。

但是大半的家庭没有那么多钱。在关于60多岁的金融资产的调查中，每户的金融资产的中位数是650万日元。也就是说，全日本一半的家庭每月拆5.5万日元的话，10年内资金就会用尽。

■新NISA作为创造老年资金的手段，半数以上的国民只拥有不充分的资产，其最大的理由是日本人一直在存钱。在泡沫经济后的时代之前，存款利率是很高的。从1988年到1992年左右的数据来看，邮政储蓄的定期存款利率为一年定期3.39%?6.08%，现在利率高得令人难以置信。

也就是说，以前存放在银行和邮局的金融资产逐渐增加，但现在不是那个时代。利率几乎为零，但不知为何国民却惯性地继续着银行存款。通过创造“从存款到投资”的新流程来改变这一点，从而设计了新的NISA制度。

所以首先需要知道的是，对大部分读者来说，“新NISA是创造自己晚年资金的唯一手段”。依靠存款就不会有可以安心的晚年。

■“激励后国民会行动”这一发现话题的理由2 :因为和故乡税一样划算，所以这第二个理由非常重要。即使因为第一个理由理解了“不从存款转为投资，就不能充分形成晚年资金”，大部分人也不会因为“不喜欢风险”而行动。

另一方面，这几年政府学到了一些东西。那是“如果采取激励措施，国民就会行动”的发现。我认为这可以说是行为经济学上的发现。

例如，即使让他们制作个人编号卡，大部分国民都表示“因为讨厌个人信息被泄露，所以不想制作”。这个申请率上升的契机是给予减分。

最初是从到2021年末申请交付个人编号卡的人能获得5000日元的积分开始的。由于其效果，2023年将健康保险证和个人编号卡联系起来的话可以获得7500日元，注册公款领取账户的话还可以获得7500日元积分，这样的减分会扩大。

从结果来看，不知什么时候个人编号卡的申请率超过了70%，现在大部分人都拥有个人编号卡了。要像这样推动国民，激励很重要。

■故乡税中，国民因具有扭转当地经济效果的激励而大幅行动的第二个例子是故乡税。简单来说，这就是对上班族来说很划算的官制邮购。上班族在居民税范围内向地方自治体捐款的话，可以获得相当于3成的特产。

对于工薪阶层来说，原本缴纳的税金只是变成捐赠，所以除去一律需要2000日元的负担，故乡税得到的商品就等于免费得到了。

被捐赠方的自治体除了商品的货款之外，还从运费等成本中消失了5成的捐款，手头只剩下5成的捐款。对此，有人批评说“总的来说税收会减少”，但实际上接受捐款的自治体为了弥补这一损失，得到了太多正面的好处。

也就是说，三成的钱会落到当地企业。所谓乘数效应，就是通过这笔钱进一步周转，当地经济以收回5成成本的势头，可以期待经济的周转效果。

在这个减分和故乡税上，政府理解为“推动国民需要激励”而提出的“将钱从银行存款转移到投资上的秘计”是新NISA。

稍后我会给你看一些详细的计算，与减分和故乡税不同，新NISA是一种长期以数百万日元规模获利的机制。所以大家从今年1月开始一起开设证券账户，这就是现在发生的事情。

■选择“奥尔康”或“S&P500”的人大半话题的理由3 :投资是2种选择，很容易理解，从这里开始，新NISA扩展到这里是最大的原因。第三个原因是“应该投资的金融商品有两种选择，很容易理解”。

被存款说是投资，大部分读者一开始应该不知道投资什么好。想要买股票的话，哪个公司的股票好呢？现在日经平均指数刷新了泡沫经济时期的新高，这种势头会持续到什么时候呢？想要把重要的存款用于股票投资的话，没有知识的人总之应该会担心。

但实际上，如果联系证券公司听取投资顾问的话，这个烦恼就会意外地简单解决。 “其他人怎么了？ ”于是，大部分人都会告诉你他们只在两种商品中选一种。

那就是“欧康”和“S&P500”这两种商品。两者简单来说都是分散在很多外国股票上进行投资的金融商品。其实股票每个东西都有风险，但大家都知道分散投资很多股票的话其风险会大大降低。

■在所有国家都有日本股票和兔酱股票的20世纪90年代以后，现代金融理论不断积累，结果证明了风险最小的投资方法是对市场整体的指数进行投资。在世界整体的指数上分散投资的是“奥尔康”即全部乡村型的投资信托，在美国股市的指数上分散投资的是S&P500联动型的投资信托。

而且，重要的是，这样的事实广为人知后，开始新NISA的大部分人都在购买“奥尔康”或“S&P500”的投资信托。

顺便说一下，最受欢迎的全部乡村在风险最小的同时，从经济评论家的角度来看也有令人担忧的地方。那就是日本股票和兔酱股票是以一定比率加入的。因为这是整个世界的缩影，所以即使说日本股票现在状况很好，从1989年来看也只增加了1倍。

更令人担忧的是兔酱股份。由于兔酱各城市发生的房地产泡沫破灭，兔酱股票的指数自去年以来大幅下降，今后几年经济衰退似乎还会持续。

与其加入这些要素，不如集中于过去一直持续上升100年以上的美国经济的发展。这样的人购买了第二人气的S&P500联动型投资信托。

■从10年以上的跨度来看，股价指数在增加，至此是新NISA成为话题的理由的解说。接下来试着把开始新NISA时的重要诀窍归纳为四个要点。

第一，投资应该在超长期的视野中进行。目标归根到底是克服老后资金2000万日元问题。所以，当自己65岁、70岁的时候，换句话说，当自己再也不能工作的时候，想拥有2000万日元以上的资产是自己的目标。

在那里起作用的是投资的长期效果。以S&P500为例来说，至今为止也发生过雷曼事件、黑色星期一、以前的石油危机等各种各样的事情，但是从10年以上的长期跨度来看，股价指数仍然在增加。

而且计算起来，虽然以12年为单位会变成负值，但从长期来看，结果是“大约9年内资产会增加一倍”。因此，总之重要的是尽量保持短期股价，不要一喜一忧。

■不仅是品种，“投资时机”的分散也很重要。第二，为了避免较大的风险，新NISA应该以积累投资为基础。

具体来说，现在在美国股市，生成AI和半导体大大推高了股价。股票一暴涨，就会在某个地方一度下跌。被称为GAFAM的美国IT巨头股票在2021年也曾一度暴涨，但之后从2022年到23年中旬左右进入调整期下跌。

为了避免这样的股市上下风险，除了品种的分散投资之外，还有一点被认为分散投资时机很重要。新NISA的累积投资如果设定为每月10万日元，则可以在分散期限的同时每年投资120万日元，2年内投资240万日元。如果分散投资两年的话，后悔“开始的时候运气不好”的风险也会减少吧。

第三，如何看待汇率风险。这里的结论是“最好不要想”，我想整理一下到此为止的话题。

■“今后几年有可能恢复日元升值”的这几年“不良日元贬值”一词流行开来。日元贬值到1美元兑150日元附近的结果，进口物价反弹，汽油费高涨，小麦和食用油等食品相继引起了涨价高峰。

虽然省略了复杂的说明，但专家认为，由于今后日本银行和美国金融当局的政策会发生变化，今后几年日元反而升值的可能性很高。这样一来，对投资者来说就会发生困扰的事情。在新NISA上买了欧康和S&P500的部分，由于日元升值而损耗了。

假设几年后日元升值到1美元兑120日元。而且假设正好现在在1美元=150日元的时候买了100万日元的美国股票的投资信托。 1美元兑120日元的话其价值就会减少到80万日元。这样就太亏了。

这样想的话，汇率风险确实很担心吧。当然，汇率的未来实际上是“看不懂”的，所以10年后、20年后可能1美元兑80日元，也可能1美元兑250日元。

■超长期投资的情况下，“最好不要担心汇率风险”，但结论是没有必要担心那个。理由是这次在新NISA投资的目的是超长期投资。应该记住的数字是刚才提到的“9年翻一倍”的故事。换言之，以18年为4倍，27年为8倍，36年为16倍为目标，对奥康乃至S&P500进行投资。

即使那时1美元=120日元，例如27年间本应该是8倍的利润也只是减少到8成的6.4倍，收益没有变化。那么，如果最糟糕的是，老了之后出现了1美元兑75日元的前所未有的日元升值情况呢？如果打算增加到8倍的话，那么只增加到了4倍，虽然很遗憾，但即便如此，资产还是远远超过了存入银行的数量。

也就是说，对于为晚年做准备的超长期投资，我的建议是“最好不要担心汇率风险”。

■提前想象到达终点的金额，最后重要的一点是提前想象在起点可以到达终点的金额。刚才提到了60多岁的资产中位数为650万日元，在同一调查中，30多岁的资产中位数为240万日元，40多岁的资产中位数为365万日元。

假设35岁时以240万日元开始新NISA。 71岁，也就是36年后(根据过去的实际成果)，可以期待的是资产的16倍。计算一下，240万日元，持续36年的情况下，期待的终点是3840万日元，完全超过了老后资金最低所需的2000万日元。

同样，45岁时以365万日元开始，考虑到27年后，也就是72岁时资产会变成多少，期待的金额是8倍，为2920万日元。这个在数字上也能超过2000万日元的晚年资金。

开始投资的目的是以老年资金的终点为目标。因此，让我们好好设计一下新NISA要花多少钱开始。作为简单的标准，如果把“需要2000万日元的老后资金”这个数字和“18年是4倍，27年是8倍，36年是16倍”这个数字组合起来，应该就能看到怎么开始了。

开始新NISA越年轻越有利。因此，越是“老了还很久以后”的人，其实越是开始新NISA比较好。然后是好不容易政府出台的新制度。有计划地努力，让自己的未来变得光明吧。

———-铃木贵博经营顾问1962年出生，出生于爱知县。东京大学毕业。曾任波士顿咨询集团等，2003年创业百年咨询。著作有《日本经济预言书2020年代，不安的未来的解读方法》《“AI该死的上司”的威胁》等。 ———-

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