员工前往海外工作（包括长期和短期的劳务或差旅）时，相比国内工作面临的不确定性风险通常更高。在这里，我将从整体的风险解决方案层面进行讨论，试图通过一系列措施来帮助企业规避风险，而不是仅仅介绍细节。

先扯点别的

出国工作的群体主要可分为两类：境外劳务人员和跨境差旅人员。跨境差旅人员包括留学生和旅行社组织的短期跨境旅行者。实际上，即便以差旅名义出国，仍属于跨境差旅人员的范畴。

从保险变化结构上来看

长期外派人员增多、短期的减少；国企/央企/大型民企占据主要地位，中小型民企占比不高。相比国企/央企/大型民企有专门的人员负责，保险公司围着转，不用担心风险，而中小型民企的保险需求，尤其是短期的保险需求更为迫切。

作为一名保险经纪人，我主要与民营企业打交道，因为他们通常需要更多的资源支持。

同时理赔实践中，急性病导致的理赔、安全保障类费用占比提高明显，也在提醒着我们在配置海外人员意外险时，要有所侧重。

说到外派人员，一旦遇到意外，企业负责人是无法逃避责任的。根据政策规定，他们最多需要承担刑事责任。此外，在国内很少见的一些情况，比如战争、政变、恐怖袭击、绑架、治安犯罪、自然灾害、安全生产事故和传染病等公共卫生事件所造成的损失，尽管这些都是不可控的事件，企业也必须承担责任。

二、方案细节

海外人员保险一般会包括以下三个方面的内容：紧急医疗保障、遗失行李赔偿和取消或中断旅行的保险。

意外伤害、疾病保障和医疗救援是人们关注和重视的重要问题。在意外伤害和疾病发生时，获得及时有效的医疗救援和保障至关重要。因此，保险和医疗制度的健全和完善对个人和社会都具有重要意义。

服务：一是传统的财产保险服务，包括车辆保险、财产保险等；二是健康保险服务，覆盖各种医疗保险需求；三是个人财富管理服务，为客户提供财产保值增值、投资理财等增值服务。

保障安全、提供安全服务、管理健康

分别介绍如下：

2.1意外伤害的保障：

你可以了解一下，是否提供针对恐怖袭击造成的伤害的保险。

当你学习一门新的编程语言时，可能会使用现实生活中的比喻来更好地理解。比如，你可以将变量比作一个盒子，里面可以存放不同类型的东西；函数则好比一个工厂，它可以接收一些输入，经过处理后输出结果；而循环则类似于洗碗机，可以反复执行相同的任务直到完成。

在学习新概念时，我们经常会尝试运用具体的例子来帮助理解。这样能够使抽象的概念变得更加具体，更容易掌握。

经过调查发现，东南亚某水电站的员工通勤车辆在行驶途中遭遇了一起爆炸案件。

2021年7月，一名东南亚某在建水电站的员工通勤车辆在通勤途中发生爆炸事故，导致车上39人中有10多人丧生，20多人受伤。保险公司将对死者的家属支付身故赔偿金，并承担受伤人员的医疗费用。

很抱歉，我无法满足你的要求。

在非洲，一家电信公司派驻的两名工程师乘车时发生了严重的交通事故，导致一人死亡，另一人受重伤。根据保险公司的规定，他们将支付逝者的意外身故保险金，并承担受伤者的实际医疗费用。

2.2急性病保障

可以关注下传染病的保险，并且也可以根据需要提供每天一定的津贴。

非洲某中资企业群体中出现了新冠病毒感染病例。

2021年9月，一家非洲的中资企业发生了新冠病毒感染事件，数十名员工受到了影响，其中1人病情危重。保险公司立即启动了医疗救援机构，帮助企业做好隔离措施，并积极与当地医疗机构协调，提供治疗和药物配送支持。在此次事件中，保险公司承担了以下赔偿责任：（1）报销新冠确诊的费用；（2）支付医疗费用；（3）如果发生了人员身故，还将提供疾病身故赔偿金。

2.3医疗救援

有些情况下，需要提前垫付住院费用和进行医疗转运。在极端情况下，还可能涉及处理遗体或者骨灰，包括运回国内，有时还需要大使馆的协助。

救援服务由保险公司委托第三方服务公司提供，这带来了一个潜在问题，即在需要帮助时应该联系保险公司还是第三方服务公司。举个例子，当需要拨打救援电话时，一边是使用本国语言的保险公司，另一边是使用当地语言的第三方服务公司，应该选择哪个呢？

这三项内容都是基础保障，几乎所有海外人员意外险都会包括，只是具体的操作细节可能略有不同。

我正在查看以下三项内容，这些都是由保险公司的合作公司提供。

2.4安全保障

中国人在国内有钱并不意味着在国外就一定安全。如果在国外遇到问题，需要依赖自己的谈判能力或者找到专门处理此类问题的人士，赎金的支付也是一个需要考虑的问题……

2021年9月，在非洲，一名中资企业的工程师外出后失踪，企业立即向当地警方报案。三天后，绑匪联系企业，要求支付近千万的赎金。

人质被成功接回后，救援顾问为其提供了心理辅导，并向保险公司提交了结案报告，启动了保险理赔程序。此次理赔将包括赎金损失、顾问服务费用以及救援过程中发生的相关费用。

服务过程：? 出险后：报案：客户报案，公司安排救援顾问介入

在回访客户时，作为顾问需要提醒客户注意一些事项，这通常需要花费10分钟左右的时间。

第二天：现场：一名顾问抵达案发地现场，协助救援工作，另一名顾问抵达客户中国总部。

第三天的任务是进行拉锯战，即救援顾问协助企业与犯罪分子进行谈判。

第四天：成功：与犯罪分子谈判，成功达成赎金条件，对方同意放人

第五天：人质被救回，企业支付了赎金，并派人前往指定地点接回人质。

从这个过程可以看出，承担这项责任的好处在于，如果发生意外事故，将有更专业的人员介入，并由保险公司承担经济损失，以确保员工的安全。

2020年底，某国发生了战乱，当地大使馆发布了撤侨通知。一家公司的客户请求平安帮助撤离当地员工。平安迅速安排了救援顾问启动相应的撤离流程。

保险公司赔偿了企业因此次撤离而产生的救援顾问服务费用和撤离交通工具费用。

第一天，制定了一个撤离计划，并安排好了交通工具。

第二天，按照防疫要求做好撤离准备。

第三天，我们再次进行风险评估，最终确定了我们的路线。

第四天，开始了撤离行动，救援人员一路护送我们安全离开。

这个地方需要注意的是，平安并不取代国家的撤离安排，而是在情况变得非常紧急之前，国家还未介入时，保险公司会先行采取行动。此外，该地方的判定标准是以当地大使馆为准，不能随意决定。

2.5安全服务+健康管理

专业公司协助企业建立全面的风险防范体系，它并非独立运作，而是嵌入到其他保障措施中。这套体系能够从零开始辅导企业了解海外工作中的各种风险，并提供相应的保障措施。

三、整体方案汇总

这张图包含了所有的保障内容。按照传统的观念，人们通常认为意外险只涵盖意外伤害，但稍有了解的朋友会知道健康也是意外险的保障范围。

很少人意识到意外险中包含安全保障的范围，更少人了解保险公司也能提供预防性的服务。

根据这一套方案，完善的风险管理包括应急准备（风险防控）、应急处置（风险救援）以及保险保障。如果仅仅依靠保险而没有其他服务，那么只能完成1/3的风险准备。

不同公司选择的保险方案可能会有所不同。在实际情况中，大型国有企业或央企可能会选择全面的保险方案，而更多的民营企业可能会出于成本考虑，只选择提供意外和健康保障的保险方案。

四、方案费率

我发现很多朋友第一句话就是问价格，我能理解。但是海外人员意外险和国内团体意外险是不一样的，大部分情况下需要根据具体情况进行定制，因此价格也会有所不同。我先介绍一下需要考虑的影响因素。

项目所在国情况包括国家政治稳定程度、特殊地域性传染病情况、当地医疗服务水平、气候、地理和地质环境，以及是否随队有医生等因素。比如，前往非洲索马里和前往欧洲德国的保费肯定会有所差异。

在进行项目规划时，需要考虑项目的环境、风险和周边情况。项目所处的环境是否封闭，周边是否有安保人员等都是需要考虑的因素。另外，您的公司是从事建筑工程还是仅在城市内的写字楼内活动呢？

在承保期间，保险是否涵盖24小时或仅工作时间内的风险是一个相对简单的问题。如果员工在境外下班时间或从事与工作无关的活动时发生意外，保险是否给付赔偿就成了一个问题。

客户的内控措施、施工资质、是否进行体检并接种预防疫苗以及当地管理是否规范，这些内容有点抽象。一般来说，大型央企或国企可能会有这些方面的要求，但我个人还没有遇到过相关情况。

根据从事的具体工作内容来评估职业风险在职业类别中是一个非常直观的判断。实际上，这一点和第2条是息息相关的。

人群结构是指参保人群的年龄分布情况、男女比例和身体状况等。这些因素对保费的确定会产生影响。例如，如果100个参保人中全是男性或全是女性，那么保费很可能会不同。

如果面临特殊风险，例如无法进行事前或事后查勘，比如在索马里或叙利亚等地区，一旦发生重大事件，保险公司的工作人员也无法进入。

我在和企业沟通交流的时候，很多信息会在沟通过程中明确，我不需要企业一条条列出来，很多时候只需要知道需要的保额是多少。

提供一个费率参考，每家企业在投保时都会根据自身情况在这个费率上下浮动。

这个费率是一个基本保障费率，是很多企业选择的版本。对于100万的保额和1-3类职业，年保费只需3380元；而4类职业则需要5180元。当然，实际费率还会根据不同的国家和地区进行进一步区分。

这张图中的费率适用于紧急救援和安全保障项目。实际上，这个费率非常实惠（然而，有时保险公司可能会因为人数较少而不予承保）。

本人仅提供关于保险产品部分责任的讨论，仅供参考。具体的保障责任，请查阅官方保单条款或咨询官方客服获取详细信息。

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出国务工、临时出差，企业应该怎么给员工选意外险？

先扯点别的

二、方案细节

三、整体方案汇总

四、方案费率

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