30岁的长子即使终身无业，也应该会有盈余……5年后再次计算时，77岁时决定扭亏为盈的惊愕理由

※图为示意图■即使拥有房产5700万日元……无法实现富裕晚年生活的原因住在神奈川县的春日彻(化名，65岁)刚刚从公司辞职。 60岁退休后也继续以再雇佣的形式工作，最近终于放弃了。家人是主妇的妻子( 63岁)和长子( 30岁)。长子在高中的时候逃学，没有直接升入大学，也没有就业，一直到现在。其实5年前也来咨询过一次，这次以意大利为契机，为了再次确认将来的情况来到了我家。我再次制作了模拟，结果令人吃惊。

◆咨询人的家庭构成咨询人:春日彻(化名):65岁(无业)收入:养老金240万日元妻子:由纪子(化名):63岁(主妇)长子: 30岁(无业)

◆资产存款: 5740万日元居家(自有房屋)

◆支出生活费:每年240万日元

在接受家庭经济咨询时，笔者将一边询问各个家庭的情况，一边制作未来家庭经济状况的模拟。在此基础上，如果有问题的话，我会建议你改善。这在孩子不能在家里蹲等地工作的家庭中也是一样。

但是，如果前提条件发生变化，这个模拟的结果也会发生变化。当家庭和经济状况发生变化时，前提条件也会发生变化，模拟的结果也会不同。因此，我建议您偶尔修改一下。在家庭状况发生变化等情况下，很多情况下会再次被要求制作模拟。

春日先生也是那样的一个人。 5年前来咨询过一次，做了长子将来的模拟。春日的长子在高中的时候不上学，就这样没有上大学也没有就业，已经20多岁了。

我不擅长人际关系，不适应学校的生活，但是就这样进入社会的机会也失去了。其实父亲也知道，虽然工作一直持续到了退休，但并不是很擅长社交，长子也不擅长人际关系。正因为如此，为了让长子即使不能工作也能活下去，我想把财产留给他，所以我没有奢侈，一直在存钱。资产为存款5740万日元和自己的房子。

■长子80岁的时候也维持着2000万日元以上的储蓄余额，然后以退休为契机，拜访了笔者，说:“希望能诊断一下长子现在是否还能活下去。” 马上从春日先生那里询问了家计和储蓄的状况，做了模拟实验。

〈5年前的状况〉◆收入春日彻先生:工资收入450万日元

◆支出生活费:每年280万日元

◆资产存款: 3750万日元预计退休金2000万日元即将进入的家庭(房产)

那时我制作的模拟图表为图表1。

笔者创作65岁退休后，虽然会逐渐取消储蓄，但在父母去世后，长子80岁的时候似乎也能维持2000万日元以上的储蓄余额。春日当时已经有足够的积蓄( 3750万日元) (包括春日继承的资产)，由于长子是独生子女，将来100%继承春日夫妇的财产等都是万幸。看了模拟结果，我清楚地记得春日先生当时松了一口气的表情。

然后经过了5年的时间，春日再次被委托了我进行模拟。

“我也终于要退出了，想借此机会再分析一次将来的状况……”

话虽如此，65岁就要退出这件事上次已经编入其中了，所以情况并没有发生什么特别的变化。尽管如此，我还是想放心，所以笔者再次制作了模拟。

然后呢？笔者和春日都发出了“诶”的声音。

■5年后的再模拟……没想到“77岁扭亏为盈”，父母去世后，长子77岁的时候储蓄余额很快转为负值，活到90岁的话就会出现4000万日元以上的不足。和上次80岁的时候还有2000万日元以上的余额有天壤之别。

笔者储蓄见底是47年后的事了，虽然没有必要马上担心，但显然还是需要一些改善的情况。春日看了分析结果很动摇。

“咦，这是怎么回事呢？我觉得生活好像没有那么改变……”

“确实，支出并没有增加，收入的减少也和当初一样。”

“那么，为什么？你是说之前的分析错了吗？ ”

“不，不是那样的。”

我有点自以为是。

“实际上，有一点和上次不一样。”

我开始说明了。

“在上次分析时，消费者物价上涨率持续在0%附近。因此，在模拟中也是以物价上涨率为0%为前提进行计算的。但是，最近情况发生了变化。去年( 2023年)消费者物价的上升率为3.2%。预计今年会比那个下降，但日本银行以2.0%为目标。因此，这次按2.0%计算”

“光是这样就能改变这么多吗？ ”

“是啊。长期分析的话，只要前提条件稍有不同，结果就会有很大的变化。”

“那么，是说儿子活不下去了吗？ ”

“不，现在这样断定还太早了。现在物价在上升，但利率完全没有上升。存款利率几乎都是接近0的水平。因此，对于靠储蓄生活的人来说处境非常不利。一般来说，如果物价上涨的状况持续，利率也有上升的倾向。如果利率能体面地提高，情况就会改善。虽然低利率似乎还会持续一段时间，但从长远来看，现在的状况并不一定会持续。”

“你是说需要再看看情况吧。”

“是的。另外，如果在5年后左右进行模拟的话，我想还会有不同的结果。”

“是吗？放心了一点。目前事先做什么好呢？ ”

■为了应对消费者物价，应该做的两件事我提出了两个对策。两者都不简单，但作为应对通货膨胀的对策是有效的。

“一个是理财。春日先生有足够的存款，但大部分是定期存款。从现状来看，几乎没有利息，从物价上涨的现状来看，实际上是在损耗。通过投资信托等进行理财，可以防止储蓄减少。”

“说起理财，有时也会吃亏吧。”

“确实有损失的可能性。因此，并不是将资产全部用于运用，试着运用一部分怎么样？不是以增加资产为目的，而是防止损失就可以了，所以谨慎运用比较好吧。”

“是吗？那么也请让我听听理财的故事。顺便问一下，另一个是什么呢？ ”

“我想，一直以来大家都意识到了，长子获得收入。不到能过上独立生活的程度也没关系。只要能有一点收入，将来的状况就会改善。如果物价持续上涨，工资也会有上升的倾向，所以这也是对付通货膨胀的有效方法。”

“是啊。虽然不是件容易的事，但我想催促本人不要放弃”

“本人的意向很重要，所以不要着急，试着搭话。正如您在模拟中看到的，虽说储蓄不足，但也要过40多年。在此期间经济状况也会发生变化，所以没有必要马上担心。请从能做的事情开始一点一点地努力。”

最近经济状况的变动让财务策划师哭泣。有时候模拟的结果会吓到咨询者。通过仔细说明背景，努力做到不让人不安，而是积极地把握。

———-村井英一财务策划师“思考不能工作的孩子的钱会”成员。在大型证券公司长年从事个人客户的投资咨询业务，作为财务策划师自立更生后，不仅仅是理财，还会接受家庭开支的重新评估、住宅购买、老年资金等广泛的咨询。特别是擅长长期的家计模拟分析，为家里蹲和残疾的孩子及其家人进行资金规划。 ———-

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